AfterPay, Apple Pay Later, Sezzle, Zip, Klarna, Affirm, Paypal’s Pay σε 4…η λίστα των εταιρειών που διαφημίζουν τέσσερις εύκολες πληρωμές χωρίς τόκο συνεχίζει να μεγαλώνει. Πώς λειτουργεί όμως το Afterpay; Και θα μπορούσαν αυτές οι προσφορές να είναι πολύ καλές για να είναι αληθινές;
Σίγουρα προσθέτει άλλο ένα επίπεδο πειρασμού σε αυτές τις βραδινές συνεδρίες κύλισης και αγορών (και είναι όντως αποδεκτό στο κατάστημα σε ορισμένες περιπτώσεις τώρα). Ο εαυτός μου που εργάζεται σκληρά για τα λεφτά της στη μέση της ημέρας ξέρει ότι δεν χρειαζόμαστε (και δεν μπορούμε να αντέξουμε οικονομικά) ένα στεγνωτήρα μαλλιών 600 $, αλλά τον εαυτό μου στη μέση της νύχτας, κεράστε τον εαυτό σας φαίνεται ότι τέσσερις εύκολες πληρωμές των 150 $ είναι πραγματικά πολύ λογικές. Μια επένδυση για να φαίνεστε όμορφα, αν θέλετε. Ξεχάστε το πραγματικό γεγονός ότι δεν μου αρέσει καν να φτιάχνω τα μαλλιά μου… αυτό θα μπορούσε να αλλάξει τα πάντα.
Και γι‘ αυτό η ψυχολογία του χρήματος μπορεί να γίνει δύσκολη. Τα οικονομικά και τα συναισθήματα είναι ένα ισχυρό ζευγάρι επιρρεπές στην τοξικότητα και ο ολισθηρός εγκέφαλός μας είναι πιο δημιουργικός από τα κοινά βασικά μαθηματικά όταν πρόκειται να δικαιολογήσει τις αγορές.
Λοιπόν, ας βουτήξουμε στον κόσμο των δυνατοτήτων (τόσο καλών όσο και κακών) όσον αφορά τις προσφορές εύκολων αμοιβών, προτού καταλήξουμε σε μια αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα μια στρατιά από εκκεντρικούς φουσκωτούς άντρες. (Γνωρίζατε ότι μπορείτε να πάρετε ένα σετ οκτώ με 270 $ ή τέσσερις εύκολες πληρωμές των 67,50 $; Τι προσφορά!)
Πώς κάνει Εργασία μετά την πληρωμή?
Οι πλατφόρμες Afterpay, Klarna, Affirm, Sezzle, Zip, Paypal’s Pay in 4 και Apple Pay Later είναι όλες οι πλατφόρμες Buy Now Pay Later (BNPL), που είναι μια νεότερη μορφή καταναλωτικής πίστης που αυξάνεται σε δημοτικότητα.
Αν και οι όροι και οι προϋποθέσεις διαφέρουν μεταξύ των δανειστών, οι υπηρεσίες BNPL διαχωρίζουν το σύνολο της αγοράς σε μικρότερες ίσες δόσεις που οφείλονται σε δύο εβδομάδες ή σε μηνιαία βάση. Γενικά, δεν διαφημίζουν προκαταβολικούς πιστωτικούς ελέγχους (ή μια ήπια πιστωτική έλξη, η οποία δεν θα επηρεάσει τα πιστωτικά σκορ) και τα περισσότερα δεν χρεώνουν τόκους.
Μοιάζει πολύ με ένα σχέδιο παλιό σχολείο, εκτός από το ότι παίρνετε το αντικείμενο με την πρώτη πληρωμή αντί για την τελευταία.
Πώς κάνει Μετά την πληρωμή Βγάζω λεφτά?
Λοιπόν, πώς κερδίζουν χρήματα οι υπηρεσίες Buy Now Pay Later όπως το Afterpay; Λοιπόν, δεν δανείζουν δωρεάν χρήματα σε αγοραστές που δεν έχουν εξεταστεί σε μεγάλο βαθμό από την καλοσύνη της καρδιάς τους. (Αν και είμαι σίγουρος ότι πραγματικά κάνω Θέλω να έχετε αυτό το στεγνωτήρα μαλλιών των 600$ ή αυτούς τους εκκεντρικούς φουσκωτούς άντρες.)
Αν και υπάρχουν καθυστερημένες χρεώσεις για χαμένες πληρωμές, οι πάροχοι BNPL κερδίζουν το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων τους μέσω τελών από τους λιανοπωλητές, οι οποίοι πληρώνουν μεταξύ 4 και 9,5% για να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πλατφόρμες πληρωμών.
Και γιατί να το πληρώνουν οι έμποροι, όταν πιστωτικές κάρτες όπως η Visa και η Mastercard χρεώνουν συνήθως μεταξύ 2 και 4%; Επειδή τέσσερις εύκολες, άτοκες πληρωμές 67,50 $ θα είναι πάντα πιο εύκολο να δικαιολογηθούν από μια πληρωμή 270 $, με αποτέλεσμα οι αγοραστές να είναι πρόθυμοι να ξοδέψουν περισσότερα από ό,τι συνήθως στο ταμείο.
Τι γίνεται αν οι πληρωμές δεν είναι τόσο εύκολες;
Υπήρχε ένας χαρακτήρας που αγαπούσε τα χάμπουργκερ ονόματι Wimpy στα παλιά κινούμενα σχέδια του Popeye που έλεγε: «Θα σε πληρώσω ευχαρίστως την Τρίτη για ένα χάμπουργκερ σήμερα», αλλά ο Wimpy δεν είχε χρήματα για ένα χάμπουργκερ σήμερα και δεν θα είχε την Τρίτη. είτε. Εύκολες επιλογές προγράμματος πληρωμής όπως το Afterpay θα είχαν τον Wimpy σε ένα βουνό χρέους χάμπουργκερ — και μετά τι;
Το πραγματικό πρόβλημα με τις πλατφόρμες BNPL είναι ότι αισθάνονται τόσο εύκολες. Ένα αντικείμενο 100 $; Τι είναι 25 $ το μήνα, ειδικά αν οι πληρωμές είναι άτοκες; Αλλά αν γίνει συνήθεια, θα μπορούσε να μετατραπεί σε πολλές διαφορετικές πληρωμές 25 $ ανά μήνα. Οι επιλογές πληρωμής BNPL σάς δίνουν τη δυνατότητα να αγοράζετε πράγματα για τα οποία δεν έχετε χρήματα και ο ύπουλος εγκέφαλός σας „το θέλω τώρα“ θα έχει τη μέγιστη δυνατή εμπιστοσύνη στην ασφάλεια του οικονομικού σας μέλλοντος και στην ικανότητά σας να παραμένετε οργανωμένοι και πειθαρχημένοι σχετικά με αυτές τις αγορές και τις ημερομηνίες λήξης.
Πιστωτικό Κάρμα δημοσίευσε μια έρευνα με 1.044 χρήστες που αποκάλυψε ότι το 44% των ερωτηθέντων είχε χρησιμοποιήσει μια μέθοδο πληρωμής BNPL και από αυτούς τους χρήστες το 34% υστερούσε στην πραγματοποίηση μίας ή περισσότερων πληρωμών. Το 72% όσων έκαναν καθυστερημένες πληρωμές πιστεύουν ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά τους μειώθηκε ως αποτέλεσμα.
Αν και η πλειονότητα των υπηρεσιών BNPL δεν αναφέρουν λογαριασμούς σε πιστωτικά γραφεία, μια κατάσταση που μπορεί να αλλάξει Στο μέλλον, οι περισσότερες υπηρεσίες BNPL θα στέλνουν λογαριασμούς σε προεπιλογή σε γραφεία είσπραξης τρίτων, γεγονός που μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να οδηγήσει σε επίμονες προσπάθειες είσπραξης χρεών που θα σας κάνουν να μετανιώσετε για αυτές τις τέσσερις «εύκολες» πληρωμές.
Αλλά εξακολουθώ να θέλω να αγοράσω το πράγμα
Ευτυχώς, έχουμε μια λύση χωρίς κινδύνους για να θέλετε κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτήν τη στιγμή. Το ονομάζουμε BeforePay:
(Μερικοί άνθρωποι το αποκαλούν εξοικονόμηση ή προϋπολογισμό, αλλά ας το παραδεχτούμε, αυτό δεν έχει πίτσα.)
Μπορείτε ακόμα να κάνετε εύκολες άτοκες πληρωμές, αλλά με όποιο πρόγραμμα πληρωμών θέλετε. Δείτε πώς μπορείτε να ενεργοποιήσετε μια παρόμοια λειτουργία στον προϋπολογισμό YNAB:
Βήμα 1: Δημιουργήστε ένα αγρόκτημα ευχών.
Βήμα 2: Ορίστε έναν στόχο αποταμίευσης και εκχωρήστε χρήματα σε αυτήν την κατηγορία.
Βήμα 3: Αγοράστε ό,τι θέλετε όταν ο στόχος σας χρηματοδοτηθεί πλήρως. Ένα και έγινε κατά την αγορά. Ελεύθερο και ξεκάθαρο.
(Δεν έχω εικόνα αυτού του τμήματος επειδή οι στόχοι μου δεν χρηματοδοτούνται πλήρως. Και επειδή ούτως ή άλλως θα αποφύγω αυτό το στεγνωτήρα μαλλιών πριν από τότε.)
Με την Apple να μεταπηδά στο παιχνίδι Buy Now Pay Later και να εφαρμόζει σχέδια για τις πλατφόρμες BNPL έκδοση πραγματικών καρτών που λειτουργούν σαν χρεωστική κάρτα (αλλά όχι!), τα προγράμματα δόσεων θα συνεχίσουν να αυξάνονται σε δημοτικότητα.
Προχωρήστε με προσοχή. Αγοράστε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αν και δελεαστική, η καθυστέρηση πληρωμών είναι ένας τρόπος να κλέψεις από το μέλλον σου. Κάντε έναν προϋπολογισμό, σχεδιάστε πού θέλετε να πάνε τα χρήματά σας και απολαύστε την ελευθερία που συνοδεύει λιγότερες πληρωμές.
Είστε περίεργοι για τον προϋπολογισμό και θέλετε να δείτε πώς λειτουργεί; Δοκιμάστε μια δωρεάν δοκιμή 34 ημερών και δείτε πώς η οργάνωση των προσωπικών σας οικονομικών μπορεί να αλλάξει τη ζωή σας.
Ξεκινήστε τον προϋπολογισμό YNAB σας
